Provavelmente, nos últimos meses você deve ter ouvido muito falar sobre o PIX, o novo meio de pagamento eletrônico e instantâneo do banco central. Mas você sabe exatamente como funciona o PIX e o que ele pode representar para o futuro do dinheiro? É isso que vamos ver hoje
Como funciona o PIX
O PIX é um meio de pagamento eletrônico que tem como finalidade principal resolver dois problemas nos meios de pagamento tradicionais, os conhecidos Documento de Ordem de Crédito (DOC) e Transferência Eletrônica Disponível (TED):
- A demora para compensação que, no caso do TED, leva algumas horas e no do DOC, pode chegar a levar 2 dias úteis
- O horário restrito de funcionamento atual dos sistemas bancários, apenas durante os dias de semana e somente até as 17 hrs para compensação de pagamentos.
Atualmente, a única que chance que você tem de transferir rapidamente dinheiro para outra conta é quando as duas contas integram a mesma instituição financeira. Com o PIX, a transferência instantânea passa a ser a regra e não a exceção. Você vai poder transferir dinheiro para qualquer pessoa de modo instantâneo 24 horas por dia, incluindo finais de semana.
Outro ponto que o PIX traz de vantagem é a simplificação do processo para transferências. Atualmente, são necessárias pelo menos 4 informações diferentes para realizar uma simples transferência, independentemente do montante:
- CPF ou CNPJ do destinatário
- Número da conta
- Número da Agência
- Código de identificação do Banco
Com o PIX será necessária apenas uma informação para concretizar a transferência, que fica a critério do usuário escolher: CPF/CNPJ, número de celular ou email.
Pagamentos por meio do PIX
Além de transferências entre contas, o PIX também poderá ser usado para pagar por produtos e serviços por meio de um QRcode. Além disso, com o PIX será possível o saque descentralizado, ou seja, você poderá sacar dinheiro não somente em agências bancárias mas também na padaria, na farmácia, no restaurante e qualquer outro tipo de estabelecimento que opte por se cadastrar no sistema do PIX, tornando qualquer forma de pagamento muito mais conveniente.
Taxas mais Baratas com PIX
Outra vantagem do PIX são as tarifas muito mais barata quando comparadas com DOC e TED, que podem variar de 14 a 20 reais por transação. No caso do PIX, o banco central anunciou que será cobrada uma taxa de um centavo para cada 10 operações.
Para clientes pessoas físicas e microempreendedores individuais, o PIX é gratuito, por força de resolução do Banco Central. Já para clientes pessoas Jurídicas que não sejam MEI, os bancos cobram uma taxa variável,
| Banco | Tarifa de transferência via Pix | Tarifa de recebimento via Pix |
| Santander | 1% do valor da transação, com tarifa mínima de R$ 0,50 e máxima de R$ 10 | QR Code estático ou dinâmico: R$ 6,54 QR Code via checkout: 1,4% do valor da transação, com tarifa mínima de R$ 0,95 Recebimento por chave Pix: não consta na tabela de tarifas |
| Itaú | 1,45% do valor pago com tarifa mínima de R$ 1,75 e máxima de R$ 9,60 | QR Code: 1,45% do valor pago com tarifa mínima de R$ 1 e máxima de R$ 150 Recebimento por chave Pix: não consta na tabela de tarifas |
| Bradesco | 1,4% do valor da transação, com tarifa mínima de R$ 1,65 e máxima de R$ 9 | QR Code: 1,4% do valor da transação, com tarifa mínima de R$ 0,90 e máxima de R$ 145 Recebimento por chave Pix: não consta na tabela de tarifas |
| Banco do Brasil (vigente a partir de abril de 2021) |
0,99% do valor da transação, com tarifa mínima de R$ 1 e máxima de R$ 10 | QR Code: 0,99% do valor da transação, com tarifa máxima de R$ 140 Recebimento por chave Pix: não consta na tabela de tarifas |
| Caixa | (não possui) | (não possui) |
Agendamento de pagamentos
O PIX permitirá também o agendamento de pagamentos para data futura, o que pode vir a representar o fim do cartão de crédito. Outra coisa que deixa de fazer sentido com essa funcionalidade é o boleto bancário, tendo em vista que sua confirmação pode levar até 48 horas, enquanto o PIX é processado de modo instantâneo.
Segurança
Quando comparado com os meios de pagamento tradicionais, o PIX é mais seguro por contar com protocolos mais avançados de criptografia. Entretanto, por ser um sistema centralizado, é óbvio que essa segurança não chega nem perto de uma blockchain sólida como a do bitcoin, oque nos leva ao próximo ponto.
O que o PIX significa para o futuro do dinheiro e das criptomoedas?
Em um primeiro momento, o PIX parece ter apenas grandes vantagens para as pessoas em geral, facilitando a realização de transações financeiras em larga escala quando comparado aos métodos tradicionais de pagamento.
Entretanto, se pensarmos um pouco mais a frente, uma preocupação razoável que podemos ter é sobre a real intenção do governo em lançar um sistema de pagamento que, até o momento, parece tentar emular o modo de se realizar transações financeiras das criptomoedas – especialmente o bitcoin – desde transações instantâneas até a criptografia. A única coisa que não foi emulada, obviamente, é a descentralização, algo que faz todas a diferença quando falamos em liberdade do IndivÍduo.
Assim, há o temor de que o PIX possa ser a primeira linha de investida contra as criptomoedas. Algo que começa de modo silencioso e que lá na frente, quando todos estiverem usando – tendo em vista que o Banco Central obrigou bancos e corretoras com mais de 500 mil clientes a adotarem o PIX – servirá como um possível argumento para a proibição ou regulação maciça das criptomoedas aos dizeres de: “você não precisa de bitcoin, veja só, utilize o PIX, é tão rápido quanto”.
Olhando por um lado mais otimista, entretanto, o PIX também pode ajudar na adoção em massa das criptomoedas no sentido de ajudar as pessoas a se acostumarem com meios de pagamentos totalmente digitais e, uma vez que isso se torne um hábito, é muito mais fácil convencer as pessoas a se tornarem seu próprio banco através da blockchain e das criptomoedas.